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　　次贷，一个“金融改革创新”的举措释放出惊天动地的能量，但它不是改革红利，而是一场旷日持久，至今阴魂不散的灾难。

　　在美国，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。

　　从2001到2002年，住房销量连年创新高，房价的上升，使购房者产生了“追涨”的想法，使住房需求市场更加旺盛，价格继续攀升。2004年6月到2005年6月，美国房价就上涨了13.43%。

　　可是，在房价飞速上涨的同时，美国家庭收入在2001－2005年不仅没有增长反而有所下降。由于房价的不断攀升，房贷公司开始向更多的低收入家庭放贷，就是所谓的次级贷款（次贷）。疯狂程度可谓空前绝后，从贷款公司的传单可以看到：

　　“每个月还是付不起？没关系，头24个月你只需要支付利息，贷款的本金可以两年后再付！”

　　“担心两年后还是付不起？哎呀，看看现在的房子比两年前涨了多少，到时候你转手卖给别人啊，不仅白住两年，还可能赚一笔呢！再说了，又不用你出钱，难道我敢贷，你还不敢借？”

　　就这样，美国开启了全民贷款买房的热潮，不管是谁，不管你是否有工作，不管你是否有收入等，这样的金融产品，让所有人都想拥有一个家，也让他们拥有了一个家！这样美好的愿望使得所有人都忽视了风险，疯狂跟风！

　　次贷危机的第一个征兆，是2007年4月新世纪金融公司的破产。新世纪公司成立于1995年，1997年公开上市，2004年转为房地产投资信托公司。

　　然而，在快速发展的背后，为了追求利润增长，新世纪公司在房屋市场一片大好时放松了对风险的控制，降低了贷款的标准。在争得市场的同时，最终也酿成了无法挽回的苦果。

　　另外，NextCard更是一个极端的案例，这家通过互联网发放信用卡的公司，仅凭借一套VISA卡网上信用审批系统，在短短几个月里就积累了120万个信用账户。

　　公司提供一套VISA卡网上信用审批系统，并为申请者提供互动服务。信用资料较少的申请人只需在NextCard存有一定额度的存款，就可申请到信用卡。NextCard的特色在于：它在邮件寄出卡片之前就通过网络立刻为申请者授予信用额度。

　　2002年9月，公司正式承认已遭到联邦证券监察机构的调查，将面临9桩集体诉讼。2002年公司宣告破产。破产的最大原因是因为该公司的客户主要都是一些被其他信贷机构拒绝的消费者，这必然导致欺诈和坏账的激增。

　　公司被发现把许多属于客户故意拖欠不还的普通信用坏账归为“欺诈”损失（“欺诈”损失被归纳于一次性损失，财务上不需要相应的储备金），它需要大量增加储备金来预备将来的信用损失，导致其丧失流动资金，不得不宣布破产。

　　P2P行业突然崛起，让互联网金融成为一块骚动的热土；消费升级带动了消费金融的崛起，在中国，小额现金贷增长迅速；大数据变得炙手可热，在大数据风控上，中国有了诸多大胆而创新的尝试。

　　正如，1990年代末到2007年的美国，各种各样的私营金融机构玩家纷纷参与房贷证券化市场，争夺市场份额。

　　如今的中国，互联网金融业刚兴起时，不少平台上的多数贷款项目都是虚构的，多为自融或营销拉客手法。

　　其次互联网金融业自兴起以来，长时间处于无监管、无门槛的状态下生存，互联网金融业出现了野蛮生长，整个行业可谓是“泥沙俱下”。

　　还有很多互联网金融平台为了吸纳更多的资金，大都喜欢用高回报率来吸引投资者的眼球。然而不少平台吸纳的资金很多都未流入实体企业，而是进入了股票市场，这就造一旦股市出现大的波动，这种“脱实向虚”的玩法便无法收拾。

　　据数据显示，2016年消费金融金融人才吸引力指数持续走高，人才吸引力位居榜首，多个行业都是人才净流入状况。未来数年中国消费金融人才缺口将高达300多万。

　　消费金融领域的人才缺口并非无迹可寻，行业关联性的复杂是首因。目前国内相关的人才培养机制还不够健全。专家表示，发展消费金融最重要的是运用大数据技术，包括运用大数据开发产品、进行有效合理风控等。

　　而这就引出一个最重要的问题——风控人才的缺失。金融数据显示，2016年四季度，风控岗位招聘需求量较2015年同期相比增长了19.8%，涨幅近二成。

　　从人才需求的分布上看，北京、上海、广东的人才需求量同比增长21.5%、15.8%和18%，一线地区对该职位人才的需求依旧吃紧。

　　风控一直被视为消费金融企业的命脉。这一方面的人才缺失，无论是对企业还是行业的影响都是致命的。

　　金融危机之后，美国人开始存钱了，大家有了危机意识。黑天鹅飞过之后，天空反而澄澈如洗。

　　金融回归了本心，沉淀理性地发展，但被猛兽啃噬过的伤痛，直到现在还隐隐作痛。

　　文/王彬论金，金融分析师，微信ID：wb-71460578(长按复制)，欢迎交流学习